Coraz więcej Polaków zaczyna doceniać zalety oszczędzania, a co za tym idzie, szuka skutecznych sposobów na gromadzenie i pomnażanie kapitału. Obecnie najpopularniejszymi formami odkładania pieniędzy są lokaty, konta oszczędnościowe oraz obligacje. Czym się charakteryzują? I jakie są wady oraz zalety każdego z tych rozwiązań?
Oprocentowanie i zyski z lokat
Warto zacząć od najczęściej wybieranego sposobu na oszczędzanie, czyli od lokat. Czym są? Jakie są ich wady i zalety?
Decydując się na lokatę, powierzamy bankowi swój kapitał na określony czas, a po upływie ustalonego terminu, zwracane są wszystkie środki oraz odsetki wynikające z oprocentowania tego produktu bankowego. Jest to więc swego rodzaju „pożyczka”, która ma jednak kilka ograniczeń.
Lokaty mogą być krótko- lub długoterminowe. Jednak to, co jest najważniejsze, to fakt, iż w przypadku wypłaty kapitału przed upływem terminu, klient traci odsetki, a co za tym idzie – zyski. Ma to swoje wady i zalety – mobilizuje do oszczędzania, unika się też ryzyka wydania dodatkowych środków. Lecz gdy zaistnieje nagła, nieprzewidziana sytuacja, która zmusza właściciela lokat do ich nagłej likwidacji, nie można oczekiwać dodatkowych benefitów.
A jakie jest oprocentowanie lokat? To już zależy od konkretnej oferty oraz od stóp procentowych. Ponadto banki najczęściej podają oprocentowanie w skali roku, co trzeba wziąć pod uwagę decydują się na lokatę krótkoterminową, na przykład trzymiesięczną. Co więcej, należy też uwzględnić podatek Belki od zysków kapitałowych w wysokości 19%. Oprocentowanie, a więc potencjalny zysk, może się także różnić w zależności od wpłacanego kapitału. W niektórych ofertach można znaleźć informację, że wysokiemu oprocentowaniu podlegają tylko sumy do określonej kwoty.
A jak wybrać najkorzystniejszą ofertę? Lokaty i ich oprocentowanie porównasz w serwisach finansowych, przykładowo na www.hotmoney.pl W ten sposób można szybko przejrzeć warunki obowiązujące w wielu bankach i tym samym zdecydować się na tę ofertę, która generuje największe zyski.
Konta oszczędnościowe
Często wybieraną alternatywą do lokat bankowych są konta oszczędnościowe. Czym się różnią? I ile można na nich zarobić?
W przypadku lokaty najczęściej jednorazowo wpłacana jest określona przez klienta suma, która następnie ulega „zamrożeniu” i w czasie trwania inwestycji „procentuje”. Natomiast konta oszczędnościowe są bardziej elastycznym sposobem na gromadzenie wolnych środków, skierowanym do osób, które chcą regularnie odkładać pieniądze.
Konto oszczędnościowe jest to rodzaj depozytu. Jego właściciel może dokonać zarówno jednorazowej wpłaty lub w wybranych przez siebie odstępach czasu wpłacać mniejsze sumy i w ten sposób powoli zbierać dodatkowe środki.
Jednak najważniejsza różnica między lokatą, a kontem oszczędnościowym jest możliwość dokonywania dowolnej liczby wypłat. Można więc swobodnie dysponować swoimi pieniędzmi, choć i w tym zakresie są pewne ograniczenia.
W przypadku większości ofert tylko raz w miesiącu można bezpłatnie przelać środki na konto osobiste, za każdą kolejną wypłatę pobierane są opłaty. Wyjątek stanowią te produkty bankowe, które umożliwiają dokonywanie nieograniczonej liczby transakcji, ale w ramach tego samego banku.
Zazwyczaj konta oszczędnościowe są też niżej oprocentowane, niż lokaty, chociaż zdarzają się okresowe promocje, dzięki którym można zaoszczędzić podobną kwotę. Natomiast wadą tego sposobu oszczędzania jest to, że istnieje ryzyko częstego korzystania z dodatkowych środków, wymagana jest większa samodyscyplina. Czasami też wymogiem otwarcia bezpłatnego konta oszczędnościowego jest posiadanie ROR w tym samym banku.
Ponadto, aby dowiedzieć się, jakie zyski można wypracować, warto skorzystać z tzw. kalkulatorów oszczędzania. Po wpisaniu niezbędnych danych, to narzędzie automatycznie wylicza, przez jaki czas należy odkładać środki, aby uzyskać docelową sumę. Kalkulatory te zakładają również, że pieniądze będą regularnie wpłacane na konto, więc trzeba wziąć to pod uwagę.
Oszczędzanie z obligacjami
Lokaty często porównywane są z obligacjami, w szczególności korporacyjnymi. Czym są? Obligacje korporacyjne to dłużne papiery wartościowe, w których emitent (przedsiębiorstwo) oświadcza, że staje się dłużnikiem inwestora i zobowiązuje się do spłaty określonych świadczeń względem niego. Jak to wygląda w praktyce?
Inwestor „pożycza” pieniądze wybranemu przedsiębiorstwu na określony czas. Po okresie wykupu cały kapitał zostaje mu zwrócony, natomiast w międzyczasie zarabia na regularnie wypłacanych odsetkach. Obligacje mogą być krótko- lub długoterminowe.
Dlaczego ten sposób oszczędzania porównuje się do lokat? Ponieważ oprocentowanie obligacji może być porównywalne lub wyższe od tych produktów bankowych, przy podobnym stopniu ryzyka. Trzeba jednak zdawać sobie sprawą, że ryzyko inwestycji jest uzależnione od kondycji finansowej przedsiębiorstwa i automatycznie wpływa na oprocentowanie. Co to oznacza? Spółki będące w dobrej sytuacji materialnej, o wysokiej ocenie ratingowej (kredytowej), oferują niższe oprocentowanie. Natomiast w przypadku tych przedsiębiorstw, które zachęcają wyższym oprocentowaniem, istnieje zwiększone ryzyko niepowodzenia, a co za tym idzie – utraty środków.
Co wybrać? Lokaty, konta oszczędnościowe czy obligacje? Warto zaznaczyć, że trzeci sposób oszczędzania, choć kusi atrakcyjnym zyskiem, wymaga posiadania choćby podstawowej wiedzy o rynkach inwestycyjnych – bez tego nie da się ocenić, które obligacje okażą się rentowne, nie jest też łatwo przejść przez proces zakupu papierów wartościowych. Lokaty i konta oszczędnościowe to znacznie prostsze instrumenty finansowe, na które może zdecydować się każdy. A to, jaki sposób gromadzenia środków zostanie wybrany, powinno zależeć przede wszystkim od indywidualnych preferencji oraz oczekiwanych zysków.
(Tekst powstał we współpracy z hotmoney.pl)
